Цифровой рубль – очередная форма национальной валюты Российской Федерации, по счету уже третья, функционально мало отличающаяся от уже существующих наличных и безналичных денежных средств. Новый вид денег будет выпускаться Банком России в ближайшее время. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина в своем последнем выступлении четко обозначила сроки – уже с начала 2025 года.

Зачем нужен цифровой рубль

Россия – одна из немногих стран, имеющих как свою национальную систему быстрых платежей, платежных карт, альтернативу SWIFT, а теперь и цифровую валюту. Помимо РФ, пока что собственные цифровые валюты имеют только 11 иностранных государств, а 40 стран начинают их тестировать, изучая, в том числе, и российский опыт.

Третья форма национальной валюты, или цифровой рубль, станет основным платежным средством российского регулятора или CBDC (Central bank digital currency). По своему функционалу новое платежное средство не отличается от наличных или безналичных денег, при этом не являясь криптовалютой, так как имеет под собой обеспечение Банка России, несущего по ним прямые финансовые обязательства.

Согласно официальным данным Центробанка, цифровые рубли будут находиться в специальных цифровых гражданских кошельках в виде цифрового кода. Платформа Банка России, к которой будет открыт доступ через стандартные банковские приложения, позволит управлять средствами и совершать необходимые операции. При этом жители России смогут попросту отказаться от их приобретения и использования.

Плюсы и минусы

В планах Банка России сделать цифровой рубль эталонным аналогом наличных и безналичных денег. Но чем же так удобен цифровой рубль? Прежде всего своей универсальностью. Новая форма российской валюты позволит оперативно вкладывать средства в акции, облигации и другие фондовые бумаги, активно оперируя активами.

Цифровой рубль предоставит гражданам свои очевидные преимущества: простой доступ к валюте через приложения банков, низкие издержки на обслуживание цифрового кошелька и денежного оборота по нему, высокая скорость валютных операций, смарт-контракты (контроль банка за исполнением договора по купле-продаже), контроль государства за расходованием бюджетных средств (за счет регистрации всех транзакций на платформе Банка России).

Впрочем, у новой формы валюты будут свои ограничения. Займы, кредиты и ипотека в цифровых рублях невозможны. На цифровой рубль не начислятся проценты и кэшбэк, не откроются вклады, не выпустятся векселя. Да и в качестве простых сбережений они так же подвержены инфляции, как и любое другое финансовое средство. Кроме того, коммерческие банки рискуют лишиться части средств, переведенных в цифровую форму и размещенных на платформе Банка России – доходы банкиров снизятся. Ну и самый главный минус, это неясное будущее новой формы рубля, вероятный низкий спрос на такую услугу.

Когда внедрят?

На последнем совещании российского президента Владимира Путина с правительством, глава Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что массовое внедрение цифрового рубля возможно уже с начала 2025 года. Оно будет постепенным – тестирование начнется в августе текущего года, в октябре вступят в силу основные положения законопроекта о цифровом рубле. В 2024 году стартует работа с базовыми операциями, в том числе и NFC, начнется тестирование смарт-контрактов и переводов между юридическими лицами. Только после того, как вся система будет грамотно отстроена, в правительстве «примут решение о дополнительном масштабировании цифрового рубля».

В Центробанке уверены, что к 2030 году цифровой рубль полностью войдет в потребительский оборот. Как утверждает Эльвира Набиуллина, лимит для пополнения гражданского цифрового кошелька составит 300 000 цифровых рублей в месяц.

Мифология о цифровом рубле

«С помощью цифровых рублей будут следить за гражданами»

Нет, так как информация об операциях будет передаваться в такой же форме, как и в случае с безналичными переводами, а данные о балансе цифровых кошельков защитят банковской тайной – с той же строгостью, как и защищаются данные о счетах в банках.

«Цифровой рубль можно легко стащить»

Доступ к цифровому кошельку может получить только сам клиент через стандартное банковское приложение. Все цифровые рубли лежат на индивидуальном электронном кошельке, привязанном к платформе Банка России. Точно так же, как и безналичные средства.

«Цифровой рубль полностью заменит наличные и безналичные»

Гражданам предоставят выбор – использовать цифровой рубль, или же нет. Более того, наличные и безналичные средства сохранятся. Цифровые рубли просто станут третьей формой отечественной валюты.

«Цифровые рубли привязаны к электричеству, они могут сгореть и иметь срок годности»

Цифровая форма валюты сохранится на счетах вне зависимости от наличия электричества в сети, либо доступности интернет-соединения. Точно так же, как и безналичные. Ограничений по срокам использования цифрового рубля нет.

«Цифровые рубли можно тратить только на определенные виды товаров»

Так же, как и безналичные средства, цифровые рубли можно тратить на любые виды услуг и товаров. Это те же рубли, только имеющие особую форму, с тем же курсом, что и «бумажный рубль».

Напомним, ранее Совет Федерации России одобрил законопроект, закрепляющий правовые нормы введения и использования в России цифрового рубля. Российские банки начали успешно регистрировать и открывать цифровые кошельки, а Росбанк сумел приобрести на цифровые рубли цифровое золото – токенизированную его версию на блокчейне.

Дмитрий Керасов